Національний банк України планує запровадити обмеження на перекази між картками: коли та яким чином будуть впроваджені ліміти

Навіщо встановлюють обмеження та яка роль "дропів" у цьому процесі?

Про те, що Нацбанк готує проект рішення щодо обмеження карткових переказів, стало відомо у травні. Тоді ж регулятор уточнював, що йдеться виключно про перекази з карти на карту між фізичними особами - так звані P2P-операції.

Обмеження ґрунтуються на квітневому рішенні РНБО щодо боротьби з нелегальним гральним бізнесом. Запровадження лімітів на вхідні транзакції не передбачається, щоб не заважати, наприклад, волонтерам, які збирають кошти для армії чи гуманітарних потреб. Також, у разі потреби, ліміти можуть бути збільшені.

За інформацією НБУ, на фінансовому ринку спостерігається незвичайна активність, коли банківські рахунки фізичних осіб використовуються як транзитні для переказів і відмивання коштів.

"Це десятки тисяч рахунків, які можуть використовуватися для маскування незаконної діяльності під звичайні операції. Такі схеми стають гострою проблемою на рівні держави через можливість ухилення від сплати податків під час війни, організації фінансування інформаційних компаній та диверсій з боку Росії, ведення незаконної господарської діяльності тощо", - зазначив регулятор.

Гроші можуть бути відмиті за допомогою банківських рахунків, використовуючи схему з так званими "дропами". Дропи — це особи, які надають доступ до своїх банківських даних. Через їхні рахунки проходять фінансові операції, що включають кошти, отримані злочинним шляхом, наприклад, через кіберзлочини, торгівлю зброєю, наркотиками або інші нелегальні дії.

За короткий час через карти "дропів" проводять сотні Р2Р-переказів на суми, що не збігаються із заявленими доходами. Найчастіше погоджуються бути "дропами" пенсіонери, студенти з низьким рівнем надходжень на рахунки чи представники соціально незахищених верств.

Свідомо чи мимоволі, така особа стає співучасником злочину та погіршує свою кредитну репутацію.

Проблему виявили після посилення наглядових заходів, коли банки привели свій фінансовий моніторинг до належного рівня. Це сприяло викоріненню схеми так званого "міскодингу" (підміна призначення платежу), зростанню операцій на рахунках операторів азартних ігор та збільшенню податкових надходжень від грального бізнесу.

Після цього "тіньовий ринок" почав розкручувати схему з "дропами". За даними НБУ, сума та кількість P2P-перекладів демонструє стійке зростання з осені 2023 року, і минулого року обсяги транзакцій з картки на карту зросли з 210 млрд до 247 млрд гривень на місяць. Причому зростання перевищує обсяги покупок і переведення в готівку коштів, що говорить про аномалії в даному сегменті платежів.

"Ми побачили, що українці дають свої картки в оренду. Ви віддаєте свою карту в оренду злочинцям, наркодилерам, тим, хто забезпечує роботу незаконних казино і по вашій карті проходять розрахунки, а ви насправді не маєте жодного стосунку", - пояснював у травні голова правління НБУ Андрій Пишний.

Підкреслимо, що встановлені обмеження стосуються виключно вихідних операцій з картки на картку. Іншими словами, це тільки P2P-перекази, тоді як операції за реквізитами IBAN залишаються без жодних обмежень.

Спершу планувалося встановити обмеження на 30 переказів та до 100 тисяч гривень щомісяця. За підрахунками Національного банку, таке рішення не торкнеться операцій 95-98% громадян України.

Ще минулого місяця ініціатива активно обговорювалася із волонтерами. У недавньому інтерв'ю для "Економічної правди" Пишний зазначив, що після анонсу змін НБУ нарвався на шквал критики та нерозуміння. Але кілька зустрічей із волонтерами та роз'яснення знизили градус.

"Це означає, що ми органічно підходимо до ухвалення рішення, яке Національний банк комунікував... Я думаю, що зараз ми фіналізуємо остаточне рішення, а наступного тижня (з 12 по 18 серпня, - ред.) розглядатимемо його на правлінні", - додав він.

Нещодавно заступник Дмитро Олійник оголосив, що від ідеї ліміту в 30 вихідних перекладів вирішили відмовитися. Натомість планують встановити ліміт у 100 тисяч гривень на одну картку, який не включатиме перекази на користь волонтерів.

Національний банк планує оголосити остаточне рішення вже завтра, 15 серпня. Якщо це відбудеться, нові правила почнуть діяти за місяць - з 15 вересня.

Станом на сьогодні в банківських установах встановлені внутрішні обмеження на кількість і суму вихідних P2P-переказів.

Зокрема, користувач послуг "ПриватБанку" має можливість здійснювати до 200 грошових переказів щомісяця в межах України та до 20 трансакцій за кордон. Максимальна сума переказів становить 1 мільйон гривень для операцій всередині країни та 100 тисяч гривень для міжнародних переказів.

Клієнт Ощадбанку" може переказати до 150 тисяч гривень на місяць і зробити не більше 50 операцій на місяць. У той же час ті, хто має картку Monobank, можуть робити до 150 переказів на місяць, а ліміт на суму визначається лімітом платіжних систем - еквівалент 10 тисяч доларів для MasterCard і 25 тисяч доларів для Visa.

Беручи до уваги всі обставини, з середини вересня в кожному банку буде запроваджено єдиний ліміт у 100 тисяч гривень на вихідні перекази.

Але як бути, якщо треба переказати більше? Оскільки нові правила стосуються P2P-переказів, вочевидь слід частіше використовувати IBAN-перекази. Як правило, комісія за них не вища, якщо перекидати з картки на картку, а деякі банки взагалі не знімають відсотки.

В цьому випадку перекази не будуть миттєвими. Хоча система IBAN працює цілодобово, банки не обробляють транзакції в режимі 24/7. Зазвичай переказ може зайняти до трьох робочих днів. Також важливо вказувати призначення платежу. Крім цього, потрібно знати 29-значний код IBAN. Тому перед здійсненням переказу слід заздалегідь отримати номер рахунку одержувача, який можна знайти в реквізитах його банківського рахунку в мобільному додатку.

Альтернативний метод полягає у відкритті рахунків та отриманні карток у різних банківських установах. Таким чином, ви зможете здійснювати перекази між картками, перевищуючи ліміт у 100 тисяч гривень на місяць. Наприклад, маючи дві картки, можна перевести до 200 тисяч гривень, а з трьома картками - вже до 300 тисяч гривень.

Крім того, значні суми, наприклад, для дорогої покупки, можна переказати через касу вашого банку. У цьому випадку фінансова установа обов'язково стягне додаткову комісію.